Ein Blick hinter die Kulissen: Das Masterstudium an der EPFL. Teil 4.2: Die finanzielle Seite

Bei einem Besuch in einem fremden Land ist es wichtig, Tourismus nicht mit Emigration zu verwechseln.
Volksweisheit

Heute möchte ich vielleicht die drängendste Frage ansprechen – die finanzielle Balance während des Studiums, Lebens und Arbeitens im Ausland. In den vorherigen vier Teilen (1, 2, 3, 4.1) habe ich, so gut ich konnte, versucht, dieses Thema zu vermeiden, doch in diesem Artikel werden wir die jahrelange Statistik über das Verhältnis von Einkommen und Ausgaben zusammenfassen.

Haftungsausschluss: Das Thema ist heikel, und nur sehr wenige sind bereit, es offen zu beleuchten, dennoch werde ich es versuchen. Alles, was ich unten darlege, ist ein Versuch, die Realität rund um uns zu reflektieren, einerseits, und gleichzeitig einige Orientierungspunkte für diejenigen zu setzen, die in die Schweiz streben – andererseits.

Das Land als Steuersystem

Das Steuersystem in der Schweiz funktioniert wie eine Schweizer Uhr: präzise und pünktlich. Es ist ziemlich schwierig, nicht zu zahlen, auch wenn es verschiedene Modelle gibt. Es gibt viele Steuerabzüge und Erleichterungen (zum Beispiel einen Abzug für die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel, das Essen am Arbeitsplatz, den Kauf von Arbeitsutensilien, wenn diese für die Arbeit erforderlich sind, usw.).

Wie ich bereits erwähnt habe, vorherigen Teilegilt in der Schweiz ein gestuftes Steuersystem mit drei Ebenen: Bundessteuern (ein einheitlicher Satz für alle), kantonale Steuern (einheitlich für alle innerhalb des Kantons) und kommunale Steuern (einheitlich für alle innerhalb der Gemeinde aka Dörfer/Städte). Grundsätzlich sind die Steuern niedriger als in den Nachbarländern, jedoch fressen zusätzliche, faktisch obligatorische Zahlungen diesen Unterschied auf; mehr dazu am Ende des Artikels.

Doch das ist alles gut, bis Sie eine Familie gründen möchten – dann steigen die Steuern plötzlich erheblich. Das erklärt sich dadurch, dass Sie nun eine „Gesellschaftszelle“ sind, Ihr Einkommen zusammengelegt wird (Hallo, progressive Steuerbelastung), die Familie mehr konsumieren wird und ein Kind noch geboren werden muss. Danach kommen Kindergarten, Schule, Universitäten, von denen viele auf Staatskosten sind, aber für die man trotzdem irgendwo mehr oder weniger zahlen muss. Viele Einheimische leben in nichtehelichen Lebensgemeinschaften, um Kosten zu sparen, oder in Kantonen mit niedrigen Steuern (zum Beispiel, Zug), arbeiten jedoch in „fetten“ Kantonen (zum Beispiel Zürich – etwa 30 Minuten mit dem Zug von Zug). Vor einigen Jahren gab es Versuche, die Situation zu verbessern und zumindest die Steuern für Familien im Vergleich zu alleinstehenden Personen nicht zu erhöhen – das hat nicht funktioniert.

Die Wirren der ReferendenHäufig werden im Vorwand nützlicher Volksabstimmungen dubiose Lösungen und Vorschläge durchgedrückt. Im Grunde genommen ist die Idee, die Steuern für Verheiratete, insbesondere für Familien mit Kindern, zu senken, nachvollziehbar; anfänglich war die Zustimmung zu diesem Vorschlag sehr hoch. Allerdings hat die christliche Partei, die das Referendum angestoßen hat, gleichzeitig versucht, die Ehe als „Vereinigung von Mann und Frau“ zu definieren – leider haben sie damit die Unterstützung der Mehrheit verloren. Toleranz.

Wenn Sie jedoch ein Kind oder sogar zwei bekommen, sinken Ihre Steuern ein wenig, da nun ein weiteres Mitglied der Gesellschaft zu versorgen ist. Wenn nur einer der Ehepartner arbeitet, können verschiedene Subventionen und Erleichterungen in Anspruch genommen werden, insbesondere im Bereich der Krankenversicherung.

Wenn man mit dem Gedanken spielt zu manipulieren und – Gott bewahre – Steuern zu hinterziehen, gibt es im Leben nur eine Chance, auf Steuerbetrug erwischt zu werden und dennoch verzeihung zu finden. Sie können die Angelegenheit im Nachhinein korrigieren und Ihren angekratzten Ruf wiederherstellen, indem Sie selbstverständlich alle ausstehenden Steuern zahlen. Danach folgt das Gericht, Armut, eine Laterne, und ein Lumpen-Zelt gegenüber dem Palais Rumin in Lausanne.

„Lumpen-Tent“: ausgewählte Plätze der lokalen „Intelligenz“ – gegenüber dem Museum und der Bibliothek…

Für diejenigen, die planen, selbstständig umzuziehen und Steuern zu zahlen (zum Beispiel durch die Gründung eines eigenen Unternehmens), hier wird ausführlicher erklärt.

Positiv ist, dass man die Steuererklärung nicht ausfüllen muss, solange dein Einkommen ~120k pro Jahr nicht übersteigt und das Unternehmen die Praxis „taxe à la source“ verfolgt, während das Permis – B (vorübergehend) ist. Sobald man C erhält oder das Gehalt ~120k übersteigt, ist man verpflichtet, die Steuern selbst zu zahlen (zumindest im Kanton Waadt muss eine Erklärung abgegeben werden). Wie bemerkt Graphite, in den deutschsprachigen Kantonen wie Zürich, Schwyz, Zug oder St. Gallen muss dies getan werden. Oder wenn man Unterlagen für Abzüge einreichen muss (siehe oben + dritte Säule), ist ebenfalls eine Erklärung erforderlich (kann in vereinfachter Form erfolgen).

Es ist klar, dass es beim ersten Mal schwierig ist, dies selbst zu machen, daher kann man für 50-100 Franken einen freundlichen Treuhänder (aka Treuhänder, auf der anderen Seite der Röschtigraben) mit geschickten Bewegungen wird es für dich erledigen (wichtig ist, zu vertrauen, aber zu überprüfen!). Im nächsten Jahr kannst du es selbst nach deinem Vorbild machen.

Doch, die Schweiz – eineFöderation, und daher variieren die Steuern von Kanton zu Kanton, von Stadt zu Stadt und von Dorf zu Dorf. In dem vorherigen Teil habe ich erwähnt, dass man Steuern sparen kann, indem man ins Dorf zieht. Im Internet gibt es einen Rechner, der anschaulich zeigt, wie viel jemand beim Umzug von Lausanne zum Beispiel nach Ecublens (dem Vorort, in dem sich die EPFL befindet) sparen oder verlieren kann.

Die Panoramaansicht des Genfersees bei Vevey, um die Steuertraurigkeit zu mildern.

Steuern auf Luft

In der Schweiz gibt es auch natürliche Steuern „auf Luft“.

Billag oder Serafe seit dem 01.01.2019. Dies ist die „beliebteste“ Steuer für viele – die Steuer auf die potenzielle Möglichkeit Fernsehen zu schauen und Radio zu hören. Das heißt in unserer Welt – auf Luft. Natürlich gehört das Internet auch dazu, und da fast jeder heutzutage ein Telefon (sprich – Smartphone) hat, ist es sehr, sehr schwierig, sich davon zu befreien.

Früher gab es eine Unterscheidung zwischen Radio (~190 CHF pro Jahr) und TV (~260 CHF pro Jahr) für jeden Haushalt. (ja, das Grundstückshäuschen – ein anderer Haushalt), wurde nach einem kürzlich durchgeführten Referendum der Betrag vereinheitlicht (~365 CHF pro Jahr, jeden Tag einen Franken), unabhängig davon, ob Radio oder TV, und alle Haushalte sind verpflichtet zu zahlen, unabhängig davon, ob sie einen Empfänger haben. Der Fairness halber sollte erwähnt werden, dass Studenten, Rentner und – überraschenderweise – Angestellte RTS diese Steuer nicht zahlen. Übrigens, bei Nichtzahlung gibt es eine Strafe von bis zu 5000 Franken, was einen ganz besonders aufrüttelt. Obwohl ich von ein paar Beispielen weiß, in denen jemand diesen Steuerbetrag aus Prinzip mehrere Jahre nicht gezahlt hat und nicht bestraft wurde.

Nun, und das Sahnehäubchen auf der Torte: Wenn du fischen möchtest – bezahle eine Lizenz, es gibt strenge Einschränkungen für die Fischereizeiten, willst du jagen – bezahle eine Lizenz, bewahre deine Waffen richtig auf, und du musst auch in die Quoten für die Jagd auf Wildtiere passen. Ein Bekannter von mir, ein Schweizer, sagte, dass die Beute anschließend dem Staat übergeben werden muss.

Möchten Sie sich ein Haustier zulegen – zahlen Sie eine Steuer (bis zu 100-150 Franken in der Stadt und fast null in ländlichen Gebieten). Wenn Sie nicht zahlen, Ihr Tier nicht gechippt ist – es gibt Strafen! Es läuft sogar so weit, dass die Polizei während ihrer Streifengänge Portugiesen mit Hunden anhält und versucht, ihnen ein Bußgeld aufzuerlegen.

Und erneut möchte ich dialektisch bemerken, dass in diesen Betrag die Tütchen eingeschlossen sind, mit denen die Tierbesitzer die Hinterlassenschaften ihrer Schützlinge entsorgen müssen, spezielle Plätze zum Ausführen großer Hunde mit entsprechender Infrastruktur sowie die Reinigung der Straßen und praktisch das völlige Fehlen von streunenden Haustieren in den Städten (und auch in den Dörfern). Sauberkeit und Sicherheit!

Im Allgemeinen ist es schwierig, eine Art von Tätigkeit zu finden, die nicht besteuert wird, allerdings gehen die Steuern für die Zwecke, für die sie erhoben werden: für Soziales – soziale, für Hunde – hundespezifische, und für Abfälle – Abfallgebühren... Übrigens, zum Thema Müll!

Mülltrennung

Zunächst einmal zahlt jeder Haushalt in der Schweiz eine Gebühr für die Müllentsorgung (eine Art Grundgebühr, ähnlich einer Steuer). Das bedeutet jedoch nicht, dass man jetzt beliebigen Müll überall entsorgen kann. Um dies zu tun, müssen spezielle Müllsäcke zu einem durchschnittlichen Preis von 1 Franken für 17 Liter gekauft werden. Bis vor kurzem waren diese nur in den Kantonen Genf und Wallis nicht erhältlich, aber seit 2018 sind auch sie dabei. Deshalb „lieben“ es alle Schweizer, ihren Müll zu trennen: Papier, Plastik (einschließlich PET), Glas, Kompost, Öl, Batterien, Aluminium, Eisen usw. Die vier ersten Arten sind die wesentlichen. Die Mülltrennung hilft erheblich, bei den Säcken für den Restmüll zu sparen.

Es gibt eine Müllpolizei, die stichprobenartig überprüfen kann, was Sie zusammen mit Papier, Kompost oder normalen Abfällen entsorgen. Bei Verstößen (zum Beispiel wenn Sie Plastikverpackungen mit Papier oder Lithium-Batterien in den normalen Müll werfen) kann der Verursacher anhand von Spuren im Müll ermittelt und mit einem Bußgeld belegt werden. In einigen Fällen kann man auch eine Rechnung für die stundenweise Arbeit der Müllermittler erhalten, was teuer werden kann. Das System ist abgestuft, und nach 3-4 Bußgeldern kann eine Person auf die schwarze Liste gesetzt werden, was ernsthafte Konsequenzen nach sich ziehen kann.

Ähnlich verhält es sich, wenn man Müll in einem normalen Sack an öffentlichen Orten entsorgen oder in einen anderen Müllcontainer ablegen möchte.

Versicherung ist wie Steuern, nur dass es sich um Versicherungen handelt.

In der Schweiz gibt es viele verschiedene Versicherungen: Arbeitslosigkeitsversicherung, Mutterschaftsversicherung, medizinische (vergleichbar mit unserer Gesetzlichen und Privaten Krankenversicherung), Auslandsreiseversicherung (meistens über OMC), Zahnarztversicherung, Invaliditätsversicherung, Unfallversicherung, Rentenversicherung, sowie Feuerversicherung und Naturkatastrophenversicherung (ECA), für die Miete einer Mietwohnung (RCA), für den Schutz vor Beschädigungen fremden Eigentums (ja, das ist etwas anderes als RCA), Lebensversicherung, REGA (Bergrettung, aktuell im Sommer beim Wandern und im Winter beim Skifahren), juristische Unterstützung (für eine einfache und unkomplizierte Kommunikation vor Gericht) und das ist bei weitem nicht die vollständige Liste. Für automobilbesitzende Personen gibt es noch eine ganze Reihe von Optionen: lokale Haftpflichtversicherung, Versicherung gegen Schäden (TCS) und mehr.

Ein gewöhnlicher Bürger denkt, dass Versicherung wie eine Almosenanstalt ist, wo alles kostenlos angeboten wird. Ich muss Sie enttäuschen: Versicherung ist ein Geschäft, und ein Geschäft muss Gewinn erwirtschaften, egal ob in Afrika oder der Schweiz. Vereinfacht gesagt: Die Summe der Einnahmen – die Summe der Auszahlungen – die Summe der Gehälter und Gemeinkosten, die natürlich größer als 0 sein müssen (zumindest für Werbung und die Zahlung von Provisionen an Versicherungsvertreter für neue Kunden), sollte deutlich positiv sein. Beachten Sie, es sollte nicht gleich sein, nicht kleiner, sondern strikt größer.

Noch ein wenig Schweizer Natur: Blick auf Montreux von der gegenüberliegenden Seite.

Hier ist ein Beispiel für betrügerische Praktiken aus dem Nichts.

Wie CSS Studenten im Jahr 2014 betrogen hat.Im Jahr 2014 schien alles ruhig zu sein. Die schweizerischen Behörden stellten während einer routinemäßigen Prüfung fest, dass eines der größten Versicherungsunternehmen – CSS – jährlich illegal 200.000 bis 300.000 Franken aus dem Staatshaushalt für die Deckung der Kosten für die «Krankenkasse» von Studenten erhielt. Der Gesamtschaden über 10 Jahre belief sich auf bis zu 3 Millionen Franken. Ein lukratives Geschäft!

Genau zu dieser Zeit wurden die PhD-Studierenden aus der studentischen Versicherung herausgenommen und mussten wie berufstätige Erwachsene die vollen Kosten tragen (eine Einkommensgrenze wurde eingeführt).

Was tat CSS?! Zeigte es Reue, bot es eine Entschädigung an oder half irgendwie? Nein, es schickte einfach eine Mitteilung, dass ab dem angegebenen Datum der geschätzte Student nicht mehr durch deren Versicherung abgedeckt ist, und es ist deren Problem nicht mehr. Alles andere – Ihre Angelegenheiten, meine Herren!

Details hier.

Krankenversicherung: Wenn man zu früh stirbt, aber zu spät geheilt werden kann.

Und da das Gespräch nun auf die Krankenversicherung gekommen ist, sollten wir an dieser Stelle innehalten, denn das Thema ist äußerst komplex und sehr vielschichtig.

In der Schweiz gibt es ein System zur Mitfinanzierung von medizinischen Dienstleistungen. Das bedeutet, dass der Versicherte jeden Monat einen bestimmten Betrag zahlt, und bis zur Höhe des Selbstbehalts zaubert der Kunde aus eigener Tasche. Das System ist so gestaltet, dass bei Erhöhung des Selbstbehalts der monatliche Beitrag entsprechend sinkt. Wenn Sie nicht vorhaben, krank zu werden und keine Familie oder Kinder haben, können Sie den maximalen Selbstbehalt wählen. Sollte die Behandlung jedoch teurer sein als der Selbstbehalt, übernimmt die Versicherung die Kosten (in einigen Fällen muss der Kunde zusätzlich 10 % zahlen, jedoch nicht mehr als 600-700 pro Jahr).

Insgesamt zahlt der Versicherte maximal aus eigener Tasche — 2500 + 700 + ~250-300×12 = 6200-6800 pro Jahr für einen erwachsenen, berufstätigen Menschen. Ich wiederhole: Das ist faktisch das Minimum ohne Subventionen.

Erstens, wenn Sie planen, mit Rettungswagen zu fahren oder längere Zeit in Kliniken zu verbringen – empfehle ich, sich um eine separate Versicherung zu kümmern, die diese Kosten abdeckt.

Eine Bekannte von mir ist beispielsweise bei der Arbeit in Ohnmacht gefallen und die mitfühlenden Kollegen haben den Notarzt gerufen. Der Weg von der Arbeitsstelle zum Krankenhaus beträgt 15 Minuten zu Fuß (sic!), aber mit dem Krankenwagen muss man umfahren, was auch etwa 10-15 Minuten in Anspruch nimmt. Insgesamt haben die 15 Minuten im Krankenwagen gekostet ~750-800 Franken (etwa 50.000 Holz) für den Einsatz. Wenn Sie also ein Kind bekommen sollten, nehmen Sie besser ein Taxi, es ist etwa 20 Mal günstiger. Der Krankenwagen ist hier nur für wirklich schwierige Fälle gedacht.

Zur Information: Ein Tag im Krankenhaus kostet ab 1.000 Franken (je nach Verfahren und Abteilung), was vergleichbar ist mit einem Aufenthalt im Montreux oder Lausanne Palace (Hotels der 5-Sterne-Kategorie +).

, versucht der MLFQ, Ärzte gehören zu den bestbezahlten Berufen, selbst wenn sie nichts tun. Eine Minute ihrer Zeit kostet x Credits (jeder Arzt hat ein eigenes „Rating“, abhängig von Spezialisierung und Qualifikation), jeder Credit kostet 4-5-6 Franken. Eine Standarduntersuchung dauert 15 Minuten, weshalb sie alle so freundlich sind und nach dem Wetter, dem Wohlbefinden und so weiter fragen. Außerdem ist die Medizin ein Geschäft (über die Versicherung natürlich), und ein Geschäft muss profitabel sein – verstanden? – die Kosten für die Versicherung steigen durchschnittlich um 5-10% pro Jahr (zunehmende Inflation gibt es in der Schweiz kaum, Hypotheken sind zu 1-2% erhältlich). Beispielsweise betrug der Unterschied von 2018 bis 2019 306-285=21 Franken oder 7.3% bei Assura für die einfachste Versicherung.

Und als weiteres i-Tüpfelchen ist es äußerst kostspielig und problematisch, einen Streit mit lokalen Ärzten zu gewinnen, die dem Patienten geschadet haben. Eigentlich gibt es dafür eine eigene Versicherung – eine Rechtsschutzversicherung, die günstig ist, aber die Kosten für Anwälte und Gerichte vollständig abdeckt. Für ein Beispiel Man braucht nicht weit zu suchen: wie man 98% Essigsäure und verdünnten Essig verwechseln kann (versuchen Sie einfach, beide Flaschen zu öffnen) – ich weiß wirklich nicht, wie das möglich ist.

Über Der Tod des ehemaligen Fiat-Chefs (um es gelinde zu sagen, ein wohlhabender Mann) in Zürich nach einem kleinen Eingriff, ich schweige einfach darüber.

Äpfel im Schnee: jener spezielle Höhepunkt, als wir bereits anfingen zu rechnen, wie viel unsere Evakuierung kosten würde, und einige auch medizinische Hilfe benötigten. Letztendlich waren 32 km anstelle von 16 eine echte Herausforderung.

Drittens, eine ziemlich durchschnittliche Qualität der Grundmedizin (es geht nicht darum, Arme und Beine nach einem Unfall wieder zusammenzufügen, sondern eine Diagnose zu stellen und eine Behandlung bei einer Erkältung zu verschreiben). Ich habe das Gefühl, dass eine Erkältung hier nicht einmal als Krankheit gilt – man sagt, sie vergeht von selbst, während man Paracetamol trinkt.

Man muss über Bekannte kompetente Ärzte suchen (für kompetente Ärzte ist der Termin 2-3 Monate im Voraus), und die Medikamente aus Russland mitbringen. Zum Beispiel kostet das Schmerzmittel/Antiinflammatorikum Nimesil oder Nemulex hier 5-mal teurer, und in einer Packung sind oft 2-mal weniger Tabletten, von irgendeinem Mezim, um Fondue oder Raclette zu verdauen, rede ich gar nicht erst.

Viertens, Geschichten über lange Wartezeiten auf medizinische Hilfe – eher eine Lebensrealität als etwas Unglaubliches. In jedem Krankenhaus/Notdienst (analog zur Notaufnahme) gibt es ein Prioritätssystem, das heißt, wenn Sie einen tiefen Schnitt am Finger haben, aber kein Blut in Litern pro Stunde fließt, können Sie ein bis zwei, drei oder sogar vier bis fünf Stunden auf die Nähte warten! Solange Sie leben und atmen, ist Ihr Leben nicht bedroht – sitzen und warten Sie. Ähnlich kann man auf das Röntgen eines gebrochenen Fingers bis zu 3-4 Stunden, warten, obwohl diese Prozedur nur 1-2 Minuten dauert (schnell den Bleischutzanzug angezogen, der Pfleger hat die Aufnahme eingestellt, Klick und das Röntgenbild erscheint bereits digital auf dem Bildschirm).

Zum Glück gilt das nicht für Kinder. Alle „Brüche“ bei Kindern werden normalerweise sofort behandelt, und die Versicherungskosten sind um ein Vielfaches günstiger als bei Erwachsenen.

Ein konkretes BeispielEin kleines Kind hat sich die Nase gebrochen und wurde ins Krankenhaus eingeliefert. Insgesamt beliefen sich die Behandlungskosten (einschließlich Medikamente) auf 14.000 Franken, die fast vollständig von der Versicherung abgedeckt wurden; die Eltern mussten lediglich 400 Franken aus eigener Tasche zahlen. Ist das teuer oder nicht? Schreiben Sie Ihre Meinung in die Kommentare!

Ein Löffel Honig. Obwohl diese Versicherung Gewinn für ihre Eigentümer bringen sollte, gibt es auch gute Nachrichten – in der Schweiz erfüllt sie relativ gut ihre Funktion. Zum Beispiel geschah an Silvester ein Unglück – ich habe mir den Finger an einem zerbrochenen Glas verletzt. Wir waren gerade auf dem Weg, um das neue Jahr in Frankreich zu feiern, daher haben wir uns bereits in Annecy behandeln lassen. Wir warteten ~4 Stunden, 2 Stunden bis zur Station und 2 Stunden auf dem "Operationstisch". Die Rechnung wurde mit einer kurzen Beschreibung der Situation an die Versicherung übermittelt (an der EPFL gibt es ein spezielles Formular). Formell ist der 29. ein halber Arbeitstag, den uns der Professor als freien Tag schenkt, d.h. die Unfallversicherung deckt alles vollständig ab.

Collage von Freunden. Vorsicht, das ist heftig – ich habe es gewarnt.

Rentenversicherungssystem

Ich scheue mich nicht, das Wort zu benutzen und das Schweizer Rentenversicherungssystem als eines der durchdachtesten und fairsten der Welt zu bezeichnen. Es handelt sich um eine Volksversicherung. Sie basiert auf drei Säulen, oder Stützen.

Die erste Säule – eine Art von Sozialrente in der Schweiz, die die Invalidenrente, die Hinterbliebenenrente und ähnliches umfasst. Die Beiträge für diese Rentenart zahlen alle, deren Einkommen über 500 Franken pro Monat liegt. Zudem ist anzumerken, dass für nicht erwerbstätige Ehepartner mit minderjährigen Kindern die Jahre des ersten Säule angerechnet werden, ähnlich wie für erwerbstätige Ehepartner.

Zweite Säule – der berufliche, kapitalgedeckte Teil der Rente. Dieser wird auf Basis einer gemeinsamen Einzahlung (50/50) von Arbeitnehmer und Arbeitgeber bei einem Jahresgehalt von 20.000 bis 85.000 Franken gezahlt. Bei einem Gehalt über 85.000 Franken (im Jahr 2019 beträgt dies 85.320 Franken 00 Rappen) wird der Versicherungsbeitrag automatisch nicht abgeführt, und die Verantwortung liegt beim Arbeitnehmer (d.h., er kann in die dritte Säule einzahlen).

Dritte Säule – eine vollständig freiwillige Möglichkeit zum Kapitalaufbau für die Rente. Etwa 500 Franken pro Monat können steuerlich absetzbar auf ein spezielles Konto gespart werden.

So sieht das aus:

Die drei Säulen des Rentensystems der Schweiz. Quelle

Eine erfreuliche Nachricht für Ausländer: Bei der Ausreise aus dem Land für einen dauerhaften Wohnsitz in ein anderes Land, das kein Abkommen mit der Rentenkonföderation unterzeichnet hat, kann man die 2. und 3. Säule nahezu vollständig und die erste nur teilweise abziehen. Das ist ein enormes Plus für ausländische Arbeitnehmer im Vergleich zu anderen Ländern.

Allerdings gilt dies nicht für die Ausreise in EU-Länder oder Länder, die ein Abkommen mit der Konföderation über das Rentensystem unterzeichnet haben. Daher kann es sinnvoll sein, beim Verlassen der Schweiz für einige Monate in die Heimat zurückzukehren.

Die zweite und dritte Säule können auch bei der Eröffnung eines Unternehmens, dem Erwerb von Immobilien und als Eigenkapital für Hypotheken verwendet werden. Ein sehr praktischer Mechanismus.

Wie überall auf der Welt liegt das Rentenalter in der Schweiz bei 62/65 Jahren, obwohl der Renteneintritt zwischen 60 und 65 Jahren mit entsprechenden Kürzungen der Zahlungen möglich ist. Derzeit wird jedoch darüber gesprochen, den Arbeitnehmern zu ermöglichen, selbst zu entscheiden, wann sie zwischen 60 und 70 Jahren in Rente gehen. Zum Beispiel arbeitet Gratzel immer noch an der EPFL, obwohl er bereits 75 Jahre alt ist.

Zusammenfassend: Was zahlt der Arbeitnehmer in Form von Steuern?

Im Folgenden finden Sie Gehaltsabrechnungen, aus denen hervorgeht, was konkret und in welchem Umfang von einem angestellten Mitarbeiter einbehalten wird, beispielsweise in staatlichen Einrichtungen (EPFL):

Legende: AVS – Alters- und Hinterlassenenversicherung (erste Säule), AC – Arbeitslosenversicherung, CP – Pensionskasse (zweite Säule), ANP/SUVA – Unfallversicherung, AF – Familienzulagen (Steuer, aus der später Familialzulagen gezahlt werden). aka Insgesamt ergibt sich eine steuerliche Belastung von etwa 20-25%. Diese schwankt leicht von Monat zu Monat (zumindest an der EPFL). Ein bekannter Argentinier versuchte herauszufinden (ein Argentinier mit jüdischen Wurzeln 😉), wie das funktioniert, doch es ist niemandem bekannt, außer denjenigen, die im Buchhaltungssystem der EPFL tätig sind. Dennoch kann man zumindest den jährlichen Einkommensteuersatz ermitteln und die progressive Skala im zweiten Teil aka zweite Säule), ANP/SUVA – Unfallversicherung (Versicherung gegen Unfälle), AF – Familienzulagen (Steuer, aus der später Familienzuschüsse gezahlt werden).

Insgesamt beträgt die Steuerlast etwa 20-25%. Sie variiert leicht von Monat zu Monat (zumindest an der EPFL). Ein bekannter Argentinier versuchte herauszufinden (Argentinier mit jüdischen Wurzeln 😉), wie das genau funktioniert, aber es bleibt ein Rätsel für alle außer denen, die in der Buchhaltung der EPFL arbeiten. Dennoch kann die jährliche Einkommenssteuer und der progressive Steuertarif im zweiten Teil zumindest grob eingeschätzt werden. des Dokuments.

Vergessen Sie nicht, die von Ihnen gewählten Versicherungen hinzuzufügen. Allerdings kommen noch mindestens 500-600 Franken an Pflichtzahlungen hinzu. Das bedeutet, dass die "gesamt" Steuer, die alle obligatorischen Versicherungen und Zahlungen umfasst, bereits über 30 % liegt und manchmal sogar 40 % erreicht, wie zum Beispiel bei Doktoranden. Als Post-Doktorand lebt es sich natürlich freier, obwohl der Post-Doktorand prozentual mehr zahlt.

Einkommensstruktur von PhD-Studierenden und Post-Doktoranden an der EPFL

Wohnraum: Miete und Hypothek

Ich habe es in ein separates Thema ausgegliedert, da die Mietkosten die größte Ausgabenposten in der Schweiz sind. Leider ist der Wohnungsmarkt stark überlastet, das Wohnen selbst ist nicht billig, weshalb die Beträge, die man für die Miete ausgibt, manchmal einfach astronomisch sind. Zudem steigen die Preise pro Quadratmeter unverhältnismäßig schnell im Vergleich zur Wohnfläche.

So kann beispielsweise ein Studio von 30-35 m² im Zentrum von Lausanne zwischen 1100 und 1300 Franken kosten, das durchschnittliche Preis liegt jedoch bei etwa 1000 Franken. Ich habe sogar ein möbliertes Studio in einer Garage gesehen, in Morge-St.Jean (nicht der beliebteste Ort, um ehrlich zu sein) für 1100 Franken. In Zürich oder Genf ist es sogar noch schlimmer, sodass sich kaum jemand eine Wohnung oder ein Studio im Zentrum leisten kann.

Das war meine erste Einzelzimmerwohnung, als ich gerade nach der Schweiz gezogen bin.

So sieht ein neues Studio in Lausanne aus.

Eine Einzimmerwohnung (1.0 oder 1.5 Zimmer, wobei die Küche formal vom Wohnbereich getrennt ist und 0.5 als sogenannte Wohnstube oder Halle gilt) kostet ungefähr 1100-1200 Franken; eine Zweizimmerwohnung (2.0 oder 2.5 Zimmer mit 40-50 m²) etwa 1400-1600 Franken, während eine Drei- oder mehr Zimmerwohnung im Durchschnitt 2000-2500 Franken kostet.

Natürlich hängt alles von der Lage, dem Ausstattungsstandard, der Nähe zum Verkehr ab, ob es eine Waschmaschine gibt (normalerweise ist es eine Maschine für das gesamte Treppenhaus, und in einigen älteren Gebäuden gibt es nicht einmal das!) sowie eine Geschirrspülmaschine usw. In abgelegenen Gebieten können Wohnungen 200-300 Franken günstiger sein, aber nicht viel günstiger.

So sieht eine Zweizimmerwohnung in Montreux aus.

Deshalb ist in der Schweiz oft die "gemeinschaftliche" Wohnform verbreitet, wie wir es nennen würden, wenn ein oder zwei Personen eine 4-5 Zimmer Wohnung für etwa 3000 Franken mieten und dann 1-2 Nachbarn in die Wohnung aufnehmen, plus ein Zimmer – ein Gemeinschaftsraum. So spart man insgesamt 200-300 Franken im Monat. Und normalerweise gibt es in großen Wohnungen eine eigene Waschmaschine.

Die Suche nach einer eigenen Wohnung ist echt ein Lotteriespiel. Neben den Gehaltsabrechnungen, dem Aufenthaltserlaubnis und dem Nachweis über schuldenfreiheit muss man auch vom Vermieter (gewöhnlich eine Firma) ausgewählt werden, bei dem eine ganze Reihe von Interessierten steht, darunter auch Schweizer. Ich kenne Leute, die, ähnlich wie bei der Jobsuche, Motivationsschreiben für Vermieter verfassen. Insgesamt erweist sich die Option der gemeinsamen Wohnung über Bekannte und deren Bekannte als gar nicht so schlecht.

Kurz zur Immobilienkäufen. Es ist völlig verständlich, dass man bis zur Stellung eines vollwertigen Professors nicht einmal von einem eigenen Zuhause in der Schweiz träumen kann, da Immobilien astronomische Preise erreichen können. Und entsprechend braucht man eine unbefristete C-Aufenthaltsbewilligung. Allerdings Graphite korrigiert: “L — nur der Kauf einer Hauptresidenz, in der Sie tatsächlich wohnen werden (eine Registrierung und anschließender Umzug ist nicht erlaubt — es wird überprüft). V — eine Einheit für die Hauptresidenz und eine Einheit für ein "Ferienhaus" (z. B. ein Chalet in den Bergen). C oder Staatsbürgerschaft — Kauf ohne Einschränkungen. Für V wird die Hypothek in der Genehmigung ohne größere Probleme gewährt, wenn Sie einen guten, festen Job haben.”

Zum Beispiel ein Haus am See in einem wohlhabenden Dorf St-Sulpice wird 1,5 bis 3 Millionen Franken kosten. Prestige und Ansehen sind teurer als Geld! Eine Wohnung in einem Dorf in der Nähe von Montreux mit Blick auf den See und 100 Meter davon entfernt kostet 300.000 bis 400.000 (ein Studio kann man sogar für bis zu 300.000 finden). Und wieder kommen wir zurück zu im vorherigen Artikel, wo ich erwähnt habe, dass Dörfer in der Schweiz eine gewisse Nachfrage genießen, da man für dieselben 300.000-500.000 Franken ein ganzes Haus mit einem Grundstück bekommen kann.

Wie bereits erwähnt, kann man für den Kauf von Immobilien auf das Geld aus der Altersvorsorge zurückgreifen. Ein „angenehmes“ zusätzliches Argument ist die Hypothekenzahlung, die beispielsweise 500, 1000 oder 1500 Franken pro Monat betragen kann, also vergleichbar mit einer Miete. Banken profitieren – in jeder Hinsicht – von einem Hypothekennehmer, da der Immobilienwert in der Schweiz nur steigt.

Eine Renovierung der Wohnung nach russischen Standards (eine Gruppe zu engagieren, entweder aus dem Internet oder von einer benachbarten Baustelle) wird wohl kaum möglich sein, da nur speziell ausgebildete Personen Zugang zu Elektrik, Lüftung und Heizung haben. Höchstwahrscheinlich werden es unterschiedliche Personen sein, wobei die Stundenvergütung für jeden von ihnen 100-150 Franken beträgt. Darüber hinaus müssen Genehmigungen und Abstimmungen von den verwaltenden und kontrollierenden Stellen eingeholt werden, zum Beispiel für die Umgestaltung des Badezimmers oder den Austausch von Heizkörpern. Insgesamt könnte man die Hälfte des Wohnungspreises nur für die Renovierung ausgeben.

Um das Lebensumfeld etwas lebendiger und nachvollziehbarer zu gestalten, habe ich ein kurzes Video vorbereitet, in dem ich erzähle, wo ich gelebt habe.

Teil eins über Lausanne:

Teil zwei über Montreux:

Um fair zu sein, ist zu erwähnen, dass Studenten häufig Wohnheime auf dem Campus der Universität angeboten bekommen. Die Miete ist moderat, eine Studiowohnung kostet etwa 700-800 Franken im Monat.

Ach ja, und zuletzt, vergessen Sie nicht, zu den Mietkosten 50-100 Franken pro Monat für Nebenkosten hinzuzufügen, die Strom (ca. 50-70 pro Quartal) und Heizung mit Warmwasser umfassen (alles andere). Obwohl Heizung und Warmwasser weitgehend das gleiche sind wie Strom oder manchmal Gas, das in den Boilers verwendet wird, die in jedem Haus installiert sind.

Familie und Kindertagesstätten

Ich wiederhole, Familie ist in der Schweiz teuer, vor allem, wenn Kinder da sind. Wenn beide Eltern arbeiten, wird die Steuer auf das Gesamteinkommen der Familie erhoben, das heißt, bei einer höheren Steuerlast ist das Leben in einer Zwei-Zimmer-Wohnung günstiger, man kann ein bisschen bei Lebensmitteln und Freizeitaktivitäten sparen, aber insgesamt bleibt es gleich.
Alles ändert sich, wenn Kinder in die Familie kommen, denn die Kita in der Schweiz ist ein sehr kostspieliges Vergnügen. Um einen Platz in einer halbwegs erschwinglichen öffentlichen Einrichtung zu bekommen, muss man sich bereits in den ersten Wochen der Schwangerschaft anmelden. Und da der Mutterschutz hier nur sechs Monate dauert, nur 14 Wochen: normalerweise ein Monat (4 Wochen) vor und 2,5 Monate nach der Geburt, wird die Kita zur Notwendigkeit, wenn beide Elternteile ihre Karriere fortsetzen möchten.

Es ist fair zu sagen, dass fast alle Unternehmen Unterstützung bieten, wie Einmalzahlungen, Teilzeitangebote (80% von 42 Stunden pro Woche, zum Beispiel) und andere Vorteile, um frischgebackene Eltern zu unterstützen. Selbst SNSF-Stipendien sehen sogenannte Family Allowance und Children Allowance vor, also eine kleine zusätzliche Zahlung zur Unterstützung der Familie und Kinder, sowie das 120%-Programm, bei dem 42 Stunden für einen arbeitenden Elternteil als 120% der Arbeitszeit zählen. Es ist sehr praktisch, einen zusätzlichen Tag pro Woche mit seinem Kind zu verbringen.

Dennoch kostet der günstigste Kindergarten, soweit ich weiß, die Eltern zwischen 1500 und 1800 Franken pro Monat für ein Kind. Dabei werden die Kinder vermutlich in einem Raum essen, schlafen und spielen, wobei sich sozusagen das Ambiente ändert. Und ja, die Kindergärten in der Schweiz sind normalerweise bis 16 Uhr geöffnet, das heißt, ein Elternteil muss wohl trotzdem in Teilzeit arbeiten.

Insgesamt liegt der Break-even-Punkt bei etwa 2-2,5 Kindern, d.h. wenn eine Familie 3 oder mehr Kinder hat, ist es für einen Elternteil einfacher, zu Hause zu bleiben, als zu arbeiten und den Kindergarten oder eine/n Nanny zu bezahlen. Ein angenehmer Bonus für Eltern: Die Ausgaben für den Kindergarten können steuerlich abgesetzt werden, was erheblich zum Budget beiträgt. Zudem zahlt der Staat für jedes Kind zwischen 200 und 300 Franken pro Monat (je nach Kanton), und zwar von 3 bis 18 Jahren. Das gilt auch für zugezogene Expats mit Kindern.

Und obwohl die Schweiz viele Vorteile für Familien mit Kindern bietet, wie Zuschüsse, Steuererleichterungen, nahezu kostenlose Bildungseinrichtungen und Subventionen (z.B. für die Krankenversicherung oder sogar Müllsäcke von der Gemeinde), so spricht doch das letzte Ranking für sich selbst.

Eine akribische Zusammenfassung

Nachdem wir die Einnahmen- und Ausgabenbilanz geklärt haben, ist es nun an der Zeit, eine kleine Statistik über meine fast sechsjährige Zeit in der Schweiz zu präsentieren.

Während meiner Promotion hatte ich nicht das Ziel, möglichst sparsam zu leben, um irgendwo in den tiefen Schweizer Banken ein finanzielles Polster anzulegen. Dennoch denke ich, dass ich bei den Lebensmitteln vielleicht ein Drittel oder Viertel hätte einsparen können.

Ausgabenstruktur eines Doktoranden an der EPFL

Ausgabenstruktur eines Postdocs an der EPFL

Anfang 2017, nach der Verteidigung meiner Dissertation, musste ich auf eine andere Anwendung zur Ausgabenerfassung umsteigen, weshalb sich einige Kategorien verändert haben. Auf den Grafiken sind jedoch die Farben identisch geblieben. So wurden beispielsweise die Kategorien Wohnen, Lebenshaltungskosten und Kommunikation in eine einzige Kategorie "Rechnungen" zusammengefasst.

Über mobiles Internet und DatenverbrauchIn die Kategorie Rechnungen fallen auch die Kosten für das mobile Internet, das irgendwann übermäßig beansprucht wurde (Tarif mit vorausbezahltem Datenvolumen). Normalerweise nutze ich dieses Internet für die Arbeit während meiner Reisen in den schnellsten Zügen der Schweiz. Um einen bestimmten Zeitpunkt: Statistiken zum Datenvolumen auf dem Tablet: 01 - 1x, 02 - 2.5x, 03 - 3x, 04 - 2x, 05 - 2x, wobei x = 14,95 CHF für 1 GB Datenvolumen beträgt. Ich habe das etwa im März-April bemerkt und meine Ansprüche etwas zügeln müssen.

Zurück zur Medizin und zur Krankenversicherung ist deutlich zu sehen, dass, wenn ein Doktorand etwa 4-5% seines Einkommens für die Krankenversicherung ausgibt, ein Postdoktorand bereits 6% ausgibt, wobei sein Gehalt höher ist.

Darüber hinaus ist mit steigendem Einkommen (Doktorand -> Postdoktorand) das prozentuale Verhältnis der beiden ersten Ausgabenkategorien nahezu konstant geblieben — ca. 36% und 20%, jeweils. Wahrlich, egal wie viel man verdient — letztendlich gibt man alles aus!

Die öffentlichen Verkehrsmittel sind eher ein Indikator für die Ausgaben für Taxis und Flugzeuge, da die EPFL in den letzten 4 Jahre ein Abonnement für die gesamte Schweiz bezahlt hat, über das ich in ... geschrieben habe. vorherigen Teile.

Einige amüsante Fakten:

1. Ich habe meinen Hauptcomputer sowie meinen Laptop im fernen Jahr 2013 gekauft. Seitdem sind die Ausgaben für den Kauf von Technik im Vergleich zu den letzten zwei Jahren erheblich gestiegen, sowohl prozentual als auch real. Wahrscheinlich hat der Kauf eines 4K-Monitors und einer Grafikkarte daran einen großen Einfluss gehabt. Während man früher einen anständigen Computer für etwa 1000 Franken zusammenstellen konnte, was damals schon als recht teuer galt, kann die erstklassige Hardware heute auch 2000, 3000 oder sogar 5000 Franken kosten. Und natürlich tut Aliexpress sein Übriges: Viele kleine Einkäufe – und voilà, der Geldbeutel ist leer!
2. Die Ausgaben für Shopping sind deutlich gestiegen (aka Klamotten). Meiner Meinung nach liegt das an der abnehmenden Qualität der Produkte, wie auch bei Lebensmitteln. Es wird zunehmend auf die Reduzierung alles und jedes gesetzt (Portionen, Volumen usw.). Früher konnte man Schuhe kaufen und sie 2-3, manchmal sogar 4 Jahre tragen, aber heute ist alles einfach nur noch Einweg (das letzte Beispiel – Schuhe einer bekannten deutschen Marke, die in zwei (sic!) Monaten "zerbrochen" sind).
3. Die Geschenke sind auf die Hälfte geschrumpft, d.h. die Ausgaben in realen Werten sind praktisch auf dem gleichen Niveau geblieben – die Anzahl der Freunde und besuchten Events ist nahezu konstant.

Das ist alles, Leute! Ich hoffe, dass meine Artikel viele Fragen zum Umzug und zum Leben in der Schweiz beantworten können. Einige Aspekte und Details werde ich auf YouTube.

KDPV entnommen hier herunter

PS: Da dies der letzte Artikel dieser Reihe ist, möchte ich hier zwei Fakten über die Schweiz teilen, die in den vorherigen Artikeln nicht behandelt wurden:

1. In der Schweiz kann man problemlos Münzen bis zum Jahr 1968 finden, als die Währungsreform stattfand und die alten, silbernen Franken durch normale Nickel-Münzen ersetzt wurden.
2. Investoren, die apokalyptische Anlagen in Form von physischem Gold bevorzugen, setzen auf spezielle Schweizer Goldmünzen – sie gelten als besonders zuverlässig.

P.P.S.: Ein großes Dankeschön und meine aufrichtige Anerkennung für das Korrekturlesen des Materials, wertvolle Anmerkungen und Diskussionen an meine Freunde und Kollegen Anna, Albert (qbertych), Anton (Graphite), Stas, Roma, Yula, Grisha.

Eine kurze Werbeeinblendung. Im Zuge der neuesten Trends möchte ich erwähnen, dass die MGU in diesem Jahr einen ständigen Campus (der bereits seit 2 Jahren besteht!) in Shenzhen in Zusammenarbeit mit dem Pekinger Polytechnikum eröffnet. Hier haben Sie die Möglichkeit, Chinesisch zu lernen und gleichzeitig zwei Diplome (IT-Fachrichtungen von der Fakultät für Angewandte Mathematik der MGU) zu erwerben. Weitere Informationen über die Hochschule, Studienrichtungen und Möglichkeiten für Studenten finden Sie hier. hier.

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Quelle: habr.com