Blick hinter die Kulissen: Promotionsprogramm an der EPFL. Teil 4.2: Finanzielle Aspekte.

Beim Besuch eines Landes ist es wichtig, Tourismus nicht mit Emigration zu verwechseln.
Volksweisheit

Heute möchte ich wohl die drängendste Frage betrachten – das finanzielle Gleichgewicht während des Studiums, Lebens und Arbeitens im Ausland. Wenn ich in den vorherigen vier Teilen (1, 2, 3, 4.1) versucht habe, dieses Thema zu vermeiden, ziehen wir in diesem Artikel eine klare Linie unter die jahrelange Statistik zum Verhältnis von Einkommen und Ausgaben.

Haftungsausschluss: Das Thema ist heikel, und nur sehr wenige sind bereit, es offen zu beleuchten, aber ich werde es versuchen. Alles, was im Folgenden dargelegt wird, ist ein Versuch, über die umgebende Realität zu reflektieren, einerseits, sowie das Setzen einiger Orientierungspunkte für jene, die in die Schweiz streben – andererseits.

Das Land als Steuersystem

Das Steuersystem in der Schweiz funktioniert ebenso wie die Schweizer Uhren: präzise und pünktlich. Es ist ziemlich schwierig, nicht zu zahlen, obwohl es verschiedene Modelle gibt. Es gibt viele Steuerabzüge und Erleichterungen (z.B. gibt es Abzüge für die Nutzung öffentlicher Verkehrsmittel, Mittagessen bei der Arbeit, den Kauf von repräsentativen Dingen, wenn diese für die Arbeit benötigt werden, usw.).

Wie ich in vorherigen Teil, erwähnt habe, gilt in der Schweiz ein dreistufiges Steuersystem: föderal (einheitlicher Satz für alle), kantonal (einheitlich für alle innerhalb des Kantons) und kommunal (einheitlich für alle innerhalb der Gemeinde aka Dörfer/Städte). Grundsätzlich sind die Steuern niedriger als in den Nachbarländern, jedoch fressen zusätzliche, faktisch obligatorische Zahlungen diesen Unterschied auf, aber dazu mehr am Ende des Artikels.

Aber all das gilt, solange Sie sich nicht entscheiden, eine Familie zu gründen – hier steigen die Steuern plötzlich, ob man will oder nicht. Das liegt daran, dass Sie nun eine "Gesellschaftszelle" sind, Ihr Einkommen summiert sich (Hallo, progressive Skala), dass Ihre Familie mehr konsumieren wird und Sie erst ein Kind gebären müssen, danach kommen Kindergarten-Schulen-Universitäten, von denen viele auf dem staatlichen Budget stehen, für die Sie jedoch trotzdem irgendwo mehr oder weniger zahlen müssen. Einheimische leben oft in einer Ehe ohne Trauschein, denn die Wirtschaft muss sparsam sein, oder sie leben in Kantonen mit niedrigen Steuern (z.B. Zug), und sie arbeiten in ‚fetten‘ Kantonen (zum Beispiel Zürich – etwa 30 Minuten mit dem Zug von Zug entfernt). Vor ein paar Jahren gab es Versuche, die Situation zu verbessern und zumindest die Steuern für Familien im Vergleich zu alleinstehenden Personen nicht zu erhöhen – das hat nicht funktioniert.

Die Peripetien der ReferendenOft versuchen sie unter dem Vorwand nützlicher Referenden, dubiose Entscheidungen und Vorschläge durchzudrücken. Im Grunde eine gesunde Idee – die Steuern für Verheiratete, insbesondere mit Kindern, zu senken; die Unterstützung für diese Idee war zunächst sehr hoch. Allerdings beschloss die christliche Partei, die das Referendum ins Leben gerufen hat, gleichzeitig die Definition der Ehe als ‚Vereinigung von Mann und Frau‘ voranzutreiben – leider haben sie somit die Unterstützung der Mehrheit verloren. Toleranz.

Wenn man jedoch ein Kind oder sogar zwei bekommt, sinken die Steuern ein wenig, da nun ein neues Mitglied der Gesellschaft in Ihrer Obhut ist. Und wenn nur einer der Ehepartner arbeitet, kann man mit verschiedenen Subventionen und Erleichterungen rechnen, insbesondere im Bereich der Krankenversicherung.

Wenn Sie manipulieren wollen und – Gott bewahre – Steuern hinterziehen, dann gibt es im Leben nur eine Chance, auf Steuerbetrug erwischt zu werden und verziehen zu werden. Man kann die Situation und den angeschlagenen Ruf rückwirkend korrigieren, indem man natürlich alle nicht gezahlten Steuern begleicht. Danach – Gericht, Armut, Laterne, Lumpen-Zelt gegenüber dem Palais Rumine in Lausanne.

„Lumpen-Zelt“: ausgewählte Orte der lokalen „Intelligenz“ – gegenüber dem Museum und der Bibliothek…

Für diejenigen, die planen, umzuziehen und die Steuern selbst zu zahlen (zum Beispiel durch Gründung eines eigenen Unternehmens), hier wird ausführlicher erklärt.

Positiv ist, dass man die Steuererklärung nicht ausfüllen muss, solange Ihr Einkommen ~120k pro Jahr nicht übersteigt, und das Unternehmen die Praxis der „taxe a la source“ unterstützt, während die Genehmigung – B (vorübergehend) ist. Sobald man C erhält oder das Gehalt über ~120k steigt, muss man die Steuern selbst zahlen (zumindest im Kanton Waadt muss eine Erklärung ausgefüllt werden). Wie festgestellt wird, Graphite, in den deutschsprachigen Kantonen wie Zürich, Schwyz, Zug oder St. Gallen muss dies gemacht werden. Oder wenn es erforderlich ist, Unterlagen für einen Abzug einzureichen (siehe oben + drittes Säulensystem), muss auch die Erklärung ausgefüllt werden (kann nach einer vereinfachten Methode erfolgen).

Es ist klar, dass es beim ersten Mal schwierig ist, das selbst zu machen, daher wird dir für 50-100 Franken ein netter Onkel-Fudusier (aka Treuhänder, jenseits von Rösti-Graben) mit geschickten Bewegungen alles für dich ausfüllen (das Hauptsache ist, vertrauen, aber überprüfen!). Und im nächsten Jahr kann man es dann selbst nach dem Vorbild machen.

Allerdings ist die Schweiz eine Föderation, und deshalb variieren die Steuern von Kanton zu Kanton, von Stadt zu Stadt und von Dorf zu Dorf. Indem vorherigen Teil habe ich erwähnt, dass man bei den Steuern sparen kann, indem man in ein Dorf zieht. Im Netz gibt es , das anschaulich zeigt, wie viel man beim Umzug von Lausanne, sagen wir, nach Écublens (einem Vorort, in dem sich die EPFL befindet) einsparen oder verlieren kann. RechnerDas Panorama des Genfersees bei Vevey, um die Steuertristesse etwas zu mildern

Steuern auf die Luft

In der Schweiz gibt es natürliche Steuern „auf die Luft“.

Billag

Serafe oder seit dem 01.01.2019. Das ist die von vielen als „beliebteste“ Steuer empfundene Steuer – die Steuer auf die potenzielle Möglichkeit Fernsehen zu schauen und Radio zu hören. Das heißt, in unserer Welt – auf die Luft. Natürlich gehört auch das Internet dazu, und da heutzutage praktisch jeder ein Telefon (sprich: Smartphone) hat, ist es sehr und sehr schwierig, sich davon zu befreien. Früher gab es eine Unterscheidung zwischen Radio (~190 CHF pro Jahr) und TV (~260 CHF pro Jahr) pro

Haushalt (ja, das Landhaus ist ein anderer Haushalt), nach einer kürzlich durchgeführten Volksabstimmung wurde der Betrag vereinheitlicht (~365 CHF pro Jahr, also einen Franken pro Tag), unabhängig davon, ob man Radio oder TV hat, und außerdem wurden alle Haushalte verpflichtet, zu zahlen, unabhängig davon, ob sie einen Empfänger haben oder nicht. Der fairness halber ist zu erwähnen, dass Studenten, Rentner und – überraschenderweise – Mitarbeiter RTS diese Steuer nicht zahlen müssen. Übrigens gibt es bei Nichtzahlung eine Strafe von bis zu 5000 Franken, was einen auf besondere Weise nüchtern macht. Obwohl ich von ein paar Beispielen weiß, wo jemand diese Steuer aus Prinzip mehrere Jahre nicht gezahlt hat und nicht bestraft wurde. Nun, und das Sahnehäubchen auf der Torte: Wenn du angeln willst – zahl für eine Lizenz, es gibt strenge Einschränkungen bezüglich der Angelzeit, wenn du jagen willst – zahl für eine Lizenz, lagere die Waffe richtig und achte darauf, in die Quoten für die Jagd auf Wildtiere zu gelangen. Einem bekannten Schweizer zufolge wird die Beute später dem Staat übergeben.

Und das i-Tüpfelchen: Wenn du angeln willst, musst du eine Lizenz bezahlen, es gibt strenge zeitliche Beschränkungen für das Angeln. Wenn du jagen möchtest, musst du ebenfalls eine Lizenz bezahlen, deine Waffen richtig aufbewahren und auch noch in die Quoten für die Jagd auf Wildtiere passen. Ein Bekannter aus der Schweiz sagte einmal, dass die Beute danach an den Staat abgegeben werden muss.

Wenn du ein Haustier haben möchtest, musst du die Steuer zahlen (bis zu 100-150 Franken in der Stadt und fast nichts auf dem Land). Wenn du nicht zahlst und das Tier nicht chippen lässt, gibt es ein Bußgeld! Es wird fast komisch: Die Polizei stoppt während der Streife Portugiesen mit Hunden und versucht, ihnen ein Bußgeld zu verhängen.

Und nichtsdestotrotz möchte ich dialektisch anmerken, dass in diese Summe die Tüten einfließen, in die die Tierhalter die Exkremente ihrer Schützlinge entsorgen müssen, spezielle Bereiche für die Auslaufmöglichkeiten großer Hunde mit entsprechender Infrastruktur sowie die Straßenreinigung und nahezu völlige Abwesenheit von streunenden Haustieren in den Städten (und Dörfern auch). Sauberkeit und Sicherheit!

Im Großen und Ganzen ist es schwierig, eine Art von Tätigkeit zu finden, die nicht besteuert wird, jedoch gehen die Steuern in jene Zwecke, für die sie erhoben werden: Soziales — für Soziales, Hund — für Hunde, und Müll — für Müll... Übrigens, zum Müll!

Mülltrennung

Jedenfalls bezahlt jeder Haushalt in der Schweiz eine Gebühr für die Müllentsorgung (das ist eine Art Grundgebühr wie eine Steuer). Das bedeutet jedoch keineswegs, dass man nun jeden Müll nach Belieben wegwerfen kann. Um dies zu tun, muss man spezielle Säcke kaufen, die im Durchschnitt 1 Franken für 17 Liter kosten. Bis vor kurzem gab es diese nur in den Kantonen Genf und Wallis, aber seit 2018 gehören auch sie dazu. Deshalb 'liebe' jeder Schweizer die Mülltrennung so sehr: Papier, Plastik (einschließlich PET), Glas, Kompost, Öl, Batterien, Aluminium, Eisen usw. Die grundlegenden sind die ersten vier. Mülltrennung hilft erheblich, bei den Säcken für den Restmüll zu sparen.

Es gibt eine Müllpolizei, die stichprobenartig überprüfen kann, was du zusammen mit Papier, Kompost oder normalem Müll entsorgst. Wenn es Verstöße gibt (zum Beispiel, wenn du Kunststoffverpackungen mit Papier oder Li-Batterien in den normalen Müll geworfen hast), kann die Person aufgrund von Beweisen im Müll gefunden werden und ein Bußgeld erhalten. In einigen Fällen kann man sogar eine Rechnung für die kostenpflichtige stundenweise Arbeit der Müllermittler erhalten, also richtig tief in die Tasche greifen. Die Skala ist progressiv, und nach 3-4 Bußgeldern kann die Person auf die schwarze Liste gesetzt werden, was bereits Konsequenzen haben kann.

Ähnlich, wenn man möchte, den Müll in einem normalen Beutel an einem öffentlichen Ort wegzuwerfen oder ihn in einen fremden Müllcontainer zu legen.

Versicherungen sind wie Steuern, nur dass es sich um Versicherungen handelt.

In der Schweiz gibt es viele verschiedene Versicherungen: Arbeitslosenversicherung, Schwangerschaftsversicherung, medizinische (vergleichbar mit unserem OMC und DMC), für Auslandsreisen (in der Regel über OMC), Zahnzusatzversicherung, Invaliditätsversicherung, Unfallversicherung, Altersvorsorge, Feuer- und Naturkatastrophenversicherung (ECA), für die Miete einer Wohnung (RCA), für den Schutz vor Beschädigung fremden Eigentums (ja, das ist etwas anderes als RCA), Lebensversicherung, REGA (Bergrettung, relevant im Sommer beim Wandern und im Winter beim Skifahren), rechtliche (für eine einfache und legere Kommunikation in Gerichtsverhandlungen) und das ist bei weitem nicht die vollständige Liste. Für Autofahrer gibt es noch eine Reihe weiterer: örtliche Haftpflichtversicherung, Kaskoversicherung, Pannenhilfe (TCS) und mehr.

Ein normaler Bürger denkt, dass Versicherungen ein Ort sind, wo alles kostenlos ist. Ich muss enttäuschen: Versicherungen sind ein Geschäft, und ein Geschäft muss Gewinn erzielen, egal ob in Afrika oder in der Schweiz. Vereinfacht gesagt: Die Summe der Einnahmen – die Summe der Auszahlungen – die Summe der Gehälter und der Gemeinkosten, die selbstverständlich über 0 liegen (mindestens Werbung und Provisionen an Versicherungsvertreter für neue Kunden), sollte eine merklich positive Größe sein. Beachten Sie, nicht gleich, nicht weniger, sondern streng mehr.

Noch ein wenig Schweizer Natur: Blick auf Montreux vom gegenüberliegenden Ufer.

Hier ein Beispiel für betrügerisches Handeln aus heiterem Himmel.

Wie CSS Studenten im Jahr 2014 betrogen hat.Es war also das Jahr 2014, niemand hat sich beschwert. Die Schweizer Behörden stellten im Rahmen einer routinemäßigen Überprüfung fest, dass eines der größten Versicherungsunternehmen – CSS – jedes Jahr illegal Zahlungen aus dem Budget in Höhe von 200-300k Franken zur Deckung der Kosten der "OMC" für Studenten erhalten hat. Der Schaden belief sich über 10 Jahre auf bis zu 3 Millionen Franken. Na was, ein großartiges Geschäft!

Gerade zu dieser Zeit wurden die PhD-Studenten von der studentischen Versicherung ausgeschlossen und mussten voll zahlen, wie ein berufstätiger Erwachsener (es wurde eine Einkommensgrenze für das Jahr eingeführt).

Was tat CSS?! Bereute es, entschädigte etwas, half irgendwie? Nein, sie schickten einfach eine Mitteilung, dass ab einem bestimmten Datum der geschätzte Student nicht mehr durch ihre Versicherung abgedeckt ist, und es sei ihnen egal. Alles andere sind Ihre Probleme, meine Herren!

Details hier.

Krankenversicherung: Wenn es noch zu früh zum Sterben ist, aber zu spät zum Heilwerden.

Und da das Gespräch auf die Krankenversicherung gekommen ist, sollten wir an dieser Stelle gesondert darauf eingehen, da das Thema äußerst komplex und sehr mehrdeutig ist.

In der Schweiz gilt ein System der Mitfinanzierung von medizinischen Dienstleistungen, das heißt, dass jeder Versicherte jeden Monat einen bestimmten Betrag zahlt, bis hin zum Selbstbehalt, den der Klient selbst trägt. Das System ist so eingestellt, dass bei Erhöhung des Selbstbehalts der monatliche Beitrag proportional sinkt, weshalb man, wenn man nicht plant zu erkranken und keine Familie/Kinder hat, ruhig den maximalen Selbstbehalt wählen kann. Sollte die Behandlung jedoch teurer sein als der Selbstbehalt, beginnt die Versicherung zu zahlen (in einigen Fällen ist der Kunde verpflichtet, zusätzlich 10 % zu zahlen, aber nicht mehr als 600-700 pro Jahr).

Insgesamt zahlt der Versicherte maximal aus eigener Tasche — 2500 + 700 + ~250-300×12 = 6200-6800 pro Jahr für einen erwachsenen berufstätigen Menschen. Ich wiederhole: dies ist faktisch das Minimum ohne Subventionen.

Zunächst einmal, wenn Sie vorhaben, mit Krankentransportwagen zu fahren oder längere Zeit in Kliniken zu verbringen – empfehle ich, sich um eine separate Versicherung zu kümmern, die diese Kosten abdeckt.

Zum Beispiel fiel eine Bekannte von mir bei der Arbeit in Ohnmacht, und herzensguten Kollegen riefen den Rettungsdienst. Vom Arbeitsplatz bis zum Krankenhaus sind es 15 Minuten zu Fuß (sic!), aber der Rettungsdienst muss über die Straßen umfahren, was auch etwa 10-15 Minuten dauert. Insgesamt kostete die 15 Minuten im Rettungswagen ~750-800 Franken (etwa 50k Holz) für den Einsatz. Also wenn Sie gebären werden – nehmen Sie besser ein Taxi, das kostet etwa 20-mal weniger. Der Rettungsdienst hier ist nur für wirklich schwierige Fälle.

Zur Information: Ein Tag im Krankenhaus kostet ab 1000 Franken (je nach Verfahren und Abteilung), was mit einem Aufenthalt im Montreux oder Lausanne Palace (Hotels der 5-Sterne-Kategorie) vergleichbar ist.

Zweitens, Ärzte – einer der bestbezahlten Berufe, selbst wenn sie nichts tun. Eine Minute ihrer Zeit kostet x Credits (jeder Arzt hat sein eigenes „Ranking“, abhängig von Spezialisierung und Qualifikation), jeder Credit kostet 4-5-6 Franken. Eine Standarduntersuchung dauert 15 Minuten, deshalb sind alle so freundlich und fragen nach dem Wetter, der Gesundheit und so weiter. Und da die Medizin ein Geschäft ist (nun, über die Versicherung, natürlich), und ein Geschäft Gewinn bringen muss – haben Sie es verstanden, oder?! – die Versicherungskosten steigen im Durchschnitt um 5-10% pro Jahr (Inflation gibt es in der Schweiz fast nicht, eine Hypothek kann man zu 1-2% bekommen). Zum Beispiel betrug der Unterschied von 2018 auf 2019 306-285=21 Franken oder 7.3% bei Assura für die einfachste Versicherung.

Und als weiteres Sahnehäubchen ist es äußerst kostspielig und problematisch, einen Streit mit den örtlichen Ärzten zu gewinnen, die der Gesundheit des Patienten geschadet haben. Für diese Zwecke gibt es eine eigene Versicherung – eine Rechtsschutzversicherung, die nicht teuer ist, aber die Kosten für Anwälte und Gerichte vollständig abdeckt. Für ein Beispiel muss man nicht weit suchen: wie kann man 98% Essigsäure und verdünnten Essig verwechseln (versuchen Sie einfach mal, beide Flaschen zu öffnen) – ich weiß es wirklich nicht.

Über der Tod des ehemaligen Chefs von Fiat (freundlicherweise kein armer Mann) in Zürich nach einer geringfügigen Operation, will ich gar nicht erst erwähnen.

Äpfel im Schnee: der berühmte Hike, als wir bereits anfingen zu rechnen, wie viel unsere Evakuierung kosten würde und für einige auch die medizinische Versorgung. Schließlich waren 32 km statt 16 eine Falle.

Drittens, ziemlich durchschnittliche Qualität der Grundmedizin (das ist nicht, wenn man Hände und Füße nach einem Unfall wieder zusammensetzen muss, sondern eine Diagnose stellen und eine Behandlung bei einer Erkältung verordnen). Ich habe das Gefühl, dass eine Erkältung hier nicht einmal als Krankheit zählt – man sagt, sie gehe von selbst vorbei, bis man dann Paracetamol trinkt.

Man muss über Bekannte nach fähigen Ärzten suchen (bei den fähigen hat man einen Termin 2-3 Monate im Voraus), und Medikamente aus der RF mitbringen. Zum Beispiel kostet ein Schmerzmittel/Entzündungshemmer Nimesil oder Nemulex hier 5 Mal teurer, und in einer Packung sind oft nur 2 Mal weniger Tabletten, über irgendein Mezim, um Fondue oder Raclette zu verdauen, will ich gar nicht sprechen.

Viertens, Geschichten über lange Wartezeiten auf medizinische Hilfe – eher Prosa des Lebens als etwas Unglaubliches. In jedem Krankenhaus/Notdienst (entspricht der Notaufnahme) gibt es ein Prioritätensystem, das heißt, wenn Sie einen tiefen Schnitt am Finger haben, aber kein Blut in Strömen fließt, können Sie Stunden, zwei, drei oder sogar vier bis fünf Stunden auf Ihre Naht warten! Solange Sie leben, atmen und Ihnen nichts droht – sitzen Sie und warten Sie. Ähnlich kann man auf das Röntgen eines gebrochenen Fingers bis 3-4 Stunden, warten, obwohl dieser Vorgang nur 1-2 Minuten dauert (man zieht eine bleiartige Weste an, der Krankenpfleger stellt die Aufnahme ein, Klick und das Röntgen wird schon digital auf dem Bildschirm angezeigt).

Zum Glück betrifft das nicht die Kinder. Alle „Brüche“ bei Kindern werden normalerweise ohne Wartezeit behoben, und die Versicherung ist um ein Vielfaches günstiger als bei Erwachsenen.

Ein konkretes BeispielEin kleines Kind hat sich die Nase gebrochen und wurde ins Krankenhaus eingeliefert. Die Behandlung (einschließlich Medikamente) kostete insgesamt 14.000 Franken, die fast vollständig von der Versicherung übernommen wurden; die Eltern zahlten aus eigener Tasche 400 Franken. Ist das teuer oder nicht? Schreiben Sie es in die Kommentare!

Ein bisschen Positives. Obwohl diese Versicherung Gewinn für ihre Besitzer bringen sollte, gibt es auch gute Nachrichten – in der Schweiz erfüllt sie ihre Funktion relativ gut. Zum Beispiel, unmittelbar vor dem Neujahr passierte ein Unglück – ich schnitt mir den Finger an einem zerbrochenen Glas. Wir waren gerade dabei, Neujahr in Frankreich zu feiern, daher wurden wir bereits in Annecy genäht. Wir warteten ~4 Stunden, 2 Stunden bis zur Station und 2 Stunden auf dem „Operationstisch“. Die Quittung wurde an die Versicherung mit einer kurzen Beschreibung der Situation weitergeleitet (an der EPFL gibt es ein spezielles Formular). Formal betrachtet ist der 29te – ein halber Arbeitstag, den uns der Professor als freien Tag schenkt, d.h. die Unfallversicherung übernimmt die Kosten vollständig.

Collage von Freunden. Vorsicht, härter Stoff – ich habe gewarnt

Die Rentenversicherung

Ich scheue mich nicht, dieses Wort zu verwenden und nenne das Schweizer System der Rentenversicherung eines der durchdachtesten und fairsten der Welt. Es handelt sich um eine Volksversicherung. Sie basiert auf drei Säulen, oder Stützen.

Die erste Säule – eine Art der sozialen Rente in der RF, die Invaliditätsrente, Hinterbliebenenrente und ähnliches umfasst. Beiträge zu dieser Rentenart zahlen alle, die ein Einkommen von mehr als 500 Franken im Monat haben. Es ist auch zu bemerken, dass die Jahre des ersten Säulen für einen nicht erwerbstätigen Ehepartner mit minderjährigen Kindern ähnlich wie beim erwerbstätigen Ehepartner berücksichtigt werden.

Zweite Säule – der arbeitnehmer- und arbeitgeberseitige Beitrag zur angesparten Rente. Er wird von Arbeitnehmer und Arbeitgeber im Verhältnis 50/50 bei einem Gehalt von 20.000 bis 85.000 Franken pro Jahr gezahlt. Bei einem Gehalt über 85.000 Franken (im Jahr 2019 sind das 85.320 Franken 00 Rappen) wird der Versicherungsbeitrag nicht automatisch erhoben und die Verantwortung liegt beim Arbeitnehmer selbst (zum Beispiel kann er Geld in die dritte Säule einzahlen).

Dritte Säule – eine rein freiwillige Möglichkeit, Rentenkapital anzusparen. Rund 500 Franken im Monat können steuerfrei zurückgelegt werden, indem man auf ein spezielles Konto einzahlt.

So sieht es ungefähr aus:

Die drei Säulen des Rentensystems der Schweiz. Quelle

Eine erfreuliche Nachricht für Ausländer: Bei einem Umzug in ein Nicht-EU-Land, das kein Abkommen mit der Konföderation über das Rentensystem unterzeichnet hat, kann man die zweite und dritte Säule praktisch vollständig, die erste nur teilweise abheben. Das ist ein erheblicher Vorteil für ausländische Arbeitnehmer im Vergleich zu anderen Ländern.

Dies gilt jedoch nicht für den Umzug in EU-Länder oder Länder, die ein Abkommen mit der Konföderation über das Rentensystem unterzeichnet haben. Daher macht es Sinn, beim Verlassen der Schweiz für einige Monate in die Heimat zurückzukehren.

Die zweite und dritte Säule können auch für die Gründung eines Unternehmens, den Kauf von Immobilien und als Beitrag zur Hypothek genutzt werden. Ein sehr praktisches System.

Wie in der ganzen Welt ist das Renteneintrittsalter in der Schweiz auf 62/65 Jahre festgelegt, obwohl der Renteneintritt bereits von 60 bis 65 Jahren mit entsprechender Kürzung der Zahlungen möglich ist. Es gibt jedoch Bestrebungen, es den Arbeitnehmern zu ermöglichen selbst zu entscheiden, wann sie zwischen 60 und 70 Jahren in Rente gehen. Zum Beispiel arbeitet Gratzel immer noch an der EPFL, obwohl er 75 Jahre alt ist.

Zusammenfassend: Was zahlt der Arbeitnehmer in Form von Steuern?

Im Folgenden gebe ich Gehaltsabrechnungen an, aus denen ersichtlich ist, was genau und in welchem Umfang von einem Beschäftigten einbehalten wird, beispielsweise in staatlichen Einrichtungen (EPFL):

Legende: AVS – Alters- und Hinterlassenenversicherung (krankenversicherung für das Alter aka erste Säule), AC – Arbeitslosenversicherung, CP – Pensionskasse (Pensionskasse aka zweite Säule), ANP/SUVA – Unfallversicherung (Unfallversicherung), AF – Familienzulagen (Steuer, aus der später Familienleistungen gezahlt werden).

Insgesamt liegt die Steuerlast bei etwa 20-25%. Sie schwankt leicht von Monat zu Monat (zumindest an der EPFL). Ein Bekannter aus Argentinien (ein Argentinier mit jüdischen Wurzeln 😉) hat versucht herauszufinden (und zu berechnen), wie das geschieht, aber es ist niemandem außer denjenigen, die im Buchhaltungssystem der EPFL arbeiten, bekannt. Dennoch kann man mindestens den jährlichen Einkommensteuersatz und die progressive Skala im zweiten Teil des Dokuments.

Außerdem solltest du die Versicherungen deiner Wahl nicht vergessen, aber es kommen noch mindestens 500-600 Franken an obligatorischen Zahlungen hinzu. Das bedeutet, dass die "gesamte" Steuer, die alle obligatorischen Versicherungen und Zahlungen umfasst, bereits über 30% liegt und manchmal 40% erreicht, wie beispielsweise bei Doktoranden. Ein Post-Doc hat es natürlich finanziell einfacher, obwohl er prozentual mehr zahlt.

Einkommensstruktur von PhD-Studierenden und Post-Docs an der EPFL

Wohnraum: Miete und Hypothek

Ich habe es in ein separates Thema ausgegliedert, da die Miete in der Schweiz die größte Ausgabe darstellt. Leider ist der Wohnungsmarkt extrem angespannt, die Mieten sind an sich nicht günstig, weshalb die Beträge, die man für die Miete ausgeben muss, manchmal astronomisch sind. Der Preis pro Quadratmeter steigt jedoch unverhältnismäßig zur Fläche der Wohnung.

So kann beispielsweise ein Studio von 30-35 m2 im Zentrum von Lausanne 1100 oder 1300 Franken kosten, das durchschnittliche Preisniveau liegt jedoch bei etwa 1000 Franken. Ich habe sogar ein Studio in einer Garage gesehen, allerdings möbliert, in Morge-St.Jean (nicht der beliebteste Ort, um es mal direkt zu sagen) für 1100 Franken. In Zürich oder Genf ist es noch schlimmer, weshalb sich dort kaum jemand eine Wohnung oder ein Studio im Zentrum leisten kann.

Das war mein erstes Zimmer, als ich gerade in die Schweiz gezogen bin.

So sieht ein neues Studio in Lausanne aus.

Eine Einzimmerwohnung (1.0 oder 1.5 Zimmer, wobei die Küche formal vom Wohnraum getrennt ist, und das 0.5 als sogenannter Wohnraum oder Saal angesehen wird) ähnlicher Fläche kostet etwa 1100-1200, eine Zweizimmerwohnung (2.0 oder 2.5 Zimmer in 40-50 m2) – 1400-1600, eine Dreizimmerwohnung und mehr – im Durchschnitt 2000-2500.

Natürlich hängt alles vom Stadtteil, der Ausstattung, der Nähe zu Verkehrsanbindungen, der Verfügbarkeit einer Waschmaschine (üblicherweise eine Maschine für das gesamte Treppenhaus, in einigen älteren Gebäuden gibt es nicht einmal das!) und einer Geschirrspülmaschine usw. ab. In abgelegenen Gegenden können Wohnungen 200-300 Franken günstiger sein, aber nicht massiv.

So sieht eine Zweizimmerwohnung in Montreux aus.

Aus diesem Grund ist in der Schweiz das «gemeinschaftliche» Wohnen häufig verbreitet. Dabei mieten ein oder zwei Personen eine 4-5 Zimmerwohnung für hypothetisch 3000 Franken und nehmen dann 1-2 Nachbarn in diese Wohnung auf, plus ein gemeinsamer Raum – der Saal. Gesamtersparnis: 200-300 Franken pro Monat. Und in großen Wohnungen gibt es normalerweise eine eigene Waschmaschine.

Nun, die Suche nach einer eigenen Wohnung ist eine richtige Lotterie. Neben den Gehaltsnachweisen, dem Aufenthaltserlaubnis und der Bestätigung (Fehlen von Schulden) muss man auch vom Vermieter (meistens eine Firma) ausgewählt werden, bei dem ein ganzer Ansturm von Interessenten, einschließlich Schweizer, besteht. Ich kenne Leute, die wie bei der Jobsuche Motivationsschreiben für Vermieter schreiben. Insgesamt erweist sich die Wohnoption über Bekannte und deren Bekannte als gar nicht so schlecht.

Kurzes zur Wohnungskauf. Es ist durchaus üblich, dass man bis zur Position eines vollen Professors nicht einmal davon träumen kann, eine eigene Wohnung in der Schweiz zu kaufen, da Immobilien astronomische Preise kosten können. Und entsprechend mit einem dauerhaften C-Permit. Obwohl Graphite korrigiert: “L – nur der Kauf einer Hauptwohnung, in der man auch tatsächlich leben wird (Registrierung und später Umzug sind nicht erlaubt – das wird überprüft). B – eine Einheit Hauptwohnung und eine Einheit «Wochenendhaus» (Schalet in den Bergen usw.). C oder Staatsbürgerschaft – Kauf ohne Einschränkungen. Hypotheken für B-Permits werden bei Vorliegen eines guten, dauerhaften Arbeitsverhältnisses ohne besondere Probleme vergeben.”

Zum Beispiel ein Haus am Ufer in einem wohlhabenden Dorf. St-Sulpice es wird zwischen 1,5 und 2,3 Millionen Franken kosten. Prestige und Ansehen sind teurer als Geld! Eine Wohnung in einem Dorf in der Nähe von Montreux mit Seeblick und nur 100 Meter vom See entfernt kostet 300.000 bis 400.000 (ein Studio kann man auch für bis zu 300.000 finden). Und wieder kommen wir zurück zu vorherigen Artikel, wo ich erwähnt habe, dass Dörfer in der Schweiz eine bestimmte Nachfrage haben, denn für die gleichen 300-400-500k Franken kann man ein ganzes Haus mit Grundstück bekommen.

Wie bereits gesagt, kann man beim Immobilienkauf Rentenfonds verwenden, und ein "angenehmer" Bonus dazu ist die Hypothekenrate, die 500, 1000 oder 1500 Franken pro Monat betragen kann, d.h. vergleichbar mit einer Miete. Es ist für die Banken vorteilhaft, einen Hypothekarschuldner zu haben – in jeder Hinsicht, da Eigentum in der Schweiz nur an Wert gewinnt.

Eine Wohnung im russischen Stil (eine Bauarbeitergruppe über das Internet oder von einer benachbarten Baustelle engagieren) zu renovieren, wird wahrscheinlich schwierig sein, denn nur speziell ausgebildete Personen haben Zugang zu Elektrik, Belüftung und Heizung. Wahrscheinlich werden dies alles verschiedene Leute sein, und die Bezahlung für die Stunde eines jeden von ihnen liegt bei 100-150 Franken. Außerdem müssen Genehmigungen und Zustimmungen von Verwaltungs- und Kontrollbehörden eingeholt werden, z.B. für die Umgestaltung des Badezimmers oder den Austausch von Heizkörpern. Insgesamt könnte man also die Hälfte des Wertes der Unterkunft nur für die Renovierung ausgeben.

Um ein wenig anschaulicher und verständlicher zu machen, in welcher Lebensumgebung man lebt, habe ich ein kurzes Video vorbereitet, in dem ich erzähle, wo ich wohnhaft war.

Erster Teil über Lausanne:

Zweiter Teil über Montreux:

Um fair zu sein, sollte man erwähnen, dass Studenten oft Wohnheime auf dem Campus der Universität zur Verfügung stehen. Die Mietpreise sind moderat, für ein Studio kann man 700-800 Franken pro Monat bezahlen.

Ach ja, und zuletzt, vergiss nicht, zur Miete zusätzlich 50-100 Franken pro Monat für Betriebskosten zu addieren, die Elektrizität (ca. 50-70 pro Quartal) und Heizung mit Warmwasser (alles andere) umfassen. Obwohl Heizung und Warmwasser im Grunde genommen dieselbe Elektrizität oder manchmal Gas sind, die in Heizkesseln verwendet werden, die in jedem Haus installiert sind.

Familie und Kindergärten

Ich wiederhole, Familie ist in der Schweiz eine kostspielige Angelegenheit, besonders wenn Kinder da sind. Wenn beide arbeiten, wird die Steuer auf das gesamte Familieneinkommen erhoben, d.h. bei einem höheren Einkommen ist das Leben in einer Zweizimmerwohnung günstiger, man kann leicht bei Essen und Freizeit sparen, aber insgesamt bleibt es ein ausgeglichenes Verhältnis.
Alles ändert sich drastisch, wenn in der Familie Kinder geboren werden, denn der Kindergarten in der Schweiz ist ein sehr teurer Luxus. Um einen Platz zu bekommen (wir sprechen hier von mehr oder weniger zugänglichen staatlichen Kitas), muss man sich praktisch in den ersten Wochen der Schwangerschaft anmelden. Und in Anbetracht dessen, dass die Mutterschutzzeit hier sechs Monate beträgt, nur 14 Wochen: normalerweise ein Monat (4 Wochen) vor und 2,5 Monate nach der Geburt, wird der Kindergarten zur Lebensnotwendigkeit, wenn beide Elternteile ihre Karriere fortsetzen möchten.

Gerechtigkeitshalber muss man sagen, dass praktisch alle Firmen Unterstützung bieten, Einmalzahlungen, Teilzeitarbeit (zum Beispiel 80% von 42 Stunden pro Woche) und andere Vorteile, um frischgebackene Eltern zu unterstützen. Sogar die SNSF-Stipendien sehen eine sogenannte Familienzulage und Kinderzulage vor, d.h. eine kleine Zusatzvergütung zur Unterstützung der Familie und Kinder, sowie ein Programm von 120%, bei dem 42 Stunden für den berufstätigen Elternteil als 120% der Arbeitszeit berechnet werden. Es ist sehr praktisch, einen zusätzlichen Tag in der Woche mit seinem Kind zu verbringen.

Nichtsdestotrotz wird der günstigste Kindergarten, soweit ich weiß, die Eltern etwa 1500-1800 Franken pro Monat für ein Kind kosten. Dabei werden die Kinder wahrscheinlich in einem Raum essen, schlafen und spielen und sozusagen die Umgebung wechseln. Und ja, der Kindergarten in der Schweiz ist normalerweise bis 4 Uhr nachmittags geöffnet, das heißt, ein Elternteil muss trotzdem Teilzeit arbeiten.

Insgesamt liegt die Gewinnschwelle bei etwa 2-2,5 Kindern, d.h. wenn eine Familie 3 oder mehr Kinder hat, ist es für einen Elternteil einfacher, zu Hause zu bleiben, als zu arbeiten und den Kindergarten und/oder eine Nanny zu bezahlen. Ein angenehmer Bonus für die Eltern: die Ausgaben für den Kindergarten sind steuerlich absetzbar, was einen erheblichen Beitrag zum Budget leistet. Hinzu kommt, dass der Staat für jedes Kind monatlich 200-300 Franken (je nach Kanton) zahlt, beginnend mit 3 bis 18 Jahren. Dies gilt auch für zugezogene Expats mit Kindern.

Und obwohl es in der Schweiz viele Vorteile für Familien mit Kindern gibt, wie Sozialleistungen, Steuererleichterungen, nahezu kostenlose Bildungseinrichtungen und Subventionen (für die Krankenversicherung oder sogar Müllsäcke von der Gemeinde), sagt das letzte Ranking alles für sich selbst.

Sorgfältige Auswertung

Mit dem Überblick über die Einnahmen und Ausgaben scheint es geklärt zu sein, nun ist es Zeit für einige Statistiken nach fast 6 Jahren Aufenthalt in der Schweiz.

Während meiner Doktorandenzeit hatte ich nicht das Ziel, maximal sparsam zu leben, um irgendwo in den Tiefen der Schweizer Banken finanzielle Reserven anzusammeln. Allerdings denke ich, dass man bei der Ernährung etwa ein Drittel oder ein Viertel einsparen könnte.

Ausgabenstruktur eines Doktoranden an der EPFL

Ausgabenstruktur eines Postdocs an der EPFL

Anfang 2017, nach der Verteidigung meiner Dissertation, war ich gezwungen, auf ein anderes Tool zum Ausrechnen der Ausgaben umzusteigen, wodurch sich einige Kategorien änderten. Doch in den Diagrammen sind sie in identischen Farben dargestellt. So sind beispielsweise die Kategorien Wohnen, Lebenshaltungskosten und Kommunikation zu einer „Bills“ (oder Rechnungen) verschmolzen.

Über mobile Daten und InternetnutzungIn die Kategorie Bills fielen auch die Rechnungen für das mobile Internet, das irgendwann nur so wegbrauste (Tarif mit vorab bezahltem Datenvolumen). Normalerweise nutze ich dieses Internet für die Arbeit während der Fahrten in den schnellsten Zügen in der Schweiz. Irgendwann war die Statistik über die Datenpakete auf dem Tablet: 01 - 1x, 02 - 2.5x, 03 - 3x, 04 - 2x, 05 - 2x, wobei x = 14.95 CHF für 1 Gb Daten sind. Das bemerkte ich irgendwo im März-April und bremste ein wenig meinen Verbrauch.

Wenn wir zur Medizin und Versicherung zurückkehren, sieht man deutlich, dass ein Doktorand etwa 4-5% seines Einkommens für die Krankenversicherung ausgibt, während ein Postdoc bereits 6% ausgibt, wobei sein Einkommen höher ist.

Außerdem blieb das prozentuale Verhältnis der ersten beiden Ausgabenkategorien praktisch unverändert — ~36% und 20%, jeweils. Wahrlich, egal wie viel man verdient — man gibt immer alles aus!

Der öffentliche Verkehr — eher ein Indikator für Ausgaben für Taxis und Flüge, da EPFL 4 Jahre lang ein Abo für die gesamte Schweiz bezahlt hat, worüber ich in vorherigen Teil.

Ein paar amüsante Fakten:

1. Ich habe meinen Hauptcomputer sowie meinen Laptop im fernen Jahr 2013 gekauft, jedoch sind die Ausgaben für den Kauf von Technik in den zwei Jahren der Postdoktorandenzeit prozentual gestiegen, was bedeutet, dass sie auch in realen Zahlen zugenommen haben. Höchstwahrscheinlich hat der Kauf eines 4K-Monitors und einer Grafikkarte dazu beigetragen. Früher konnte man einen normalen Computer für etwa 1000 Franken zusammenstellen, was schon als teuer galt, aber heute kann hochklassige Hardware auch 2000, 3000 und sogar 5000 Franken kosten. Und natürlich macht Aliexpress sein Ding: viele kleine Einkäufe – und schwupp, der Geldbeutel ist leer!
2. Die Ausgaben für das Shopping sind deutlich gestiegen (aka Klamotten). Meiner Meinung nach hängt das mit dem Rückgang der Qualität der Waren zusammen, sowohl bei den Lebensmitteln, die darauf setzen, alles und jedes zu reduzieren (Portionen, Volumen usw.). Früher konnte man Schuhe kaufen und sie 2-3, manchmal sogar 4 Jahre lang tragen, aber heute ist alles einfach Einwegware (das letzte Beispiel – Schuhe einer bekannten deutschen Marke, die "in zwei (sic!) Monaten "zerfielen").
3. Die Geschenke haben sich halbiert, d.h. die Ausgaben sind in realen Zahlen praktisch auf dem gleichen Niveau geblieben – die Anzahl der Freunde und besuchten Veranstaltungen ist praktisch konstant.

Das ist alles, Leute! Ich hoffe, dass meine Artikel viele Fragen zum Umzug und Leben in der Schweiz beantworten werden. Über einige Aspekte und Details werde ich berichten auf YouTube.

KDPV wurde entnommen von hier

PS: da dies der letzte Artikel dieser Reihe ist, möchte ich hier zwei Fakten über die Schweiz hinterlassen, die in den vorherigen Artikeln nicht behandelt wurden:

1. In der Schweiz kann man ganz einfach Münzen bis ins Jahr 1968 finden, als die Währungsreform durchgeführt wurde, und die alten, noch silbernen Franken durch gewöhnliche Nickel-Münzen ersetzt wurden.
2. Liebhaber apokalyptischer Investitionen, die physisches Gold kaufen, bevorzugen spezielle Schweizer Goldmünzen – sie werden mit Zuverlässigkeit assoziiert.

P.P.S.: Mein großer Dank und meine Anerkennung gelten meinen Freunden und Kollegen Anna, Albert (qbertych), Anton (Graphite), Stas, Roma, Yulia, Grisha, für das Korrekturlesen des Materials, wertvolle Anmerkungen und Diskussionen.

Eine Minute Werbung. In Anbetracht der neuesten Modetrends möchte ich erwähnen, dass die MSU in diesem Jahr einen ständigen Campus eröffnet (und bereits seit 2 Jahren unterrichtet!) in Zusammenarbeit mit der Pekinger Polytechnischen Universität in Shenzhen. Es besteht die Möglichkeit, Chinesisch zu lernen und gleichzeitig 2 Diplome zu erhalten (IT-Fachrichtungen vom Institut für Mathematik und Computerwissenschaften der MSU sind verfügbar). Weitere Informationen zur Universität, zu den Studienrichtungen und zu den Möglichkeiten für Studierende finden Sie hier. hier.

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Quelle: habr.com